ASSURANCE AU TIERS OU TOUS RISQUES ?
Assurance au tiers ou tous risques : COMMENT choisir la meilleure formule ?
La réponse peut sembler évidente mais est-il toujours préférable d'opter pour une assurance qui couvrira le moindre faux pas ou, au contraire, choisir les garanties de base ? Voici les principaux avantages et inconvénients de chaque formule...
Texte & Photos : D.R.
La loi française est très claire au sujet de l'assurance automobile : c'est une obligation prévue au Code de la route (articles L324-1 et L324-2). Le propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur (voiture, moto, ...) destiné à circuler (et même s'il n'est pas encore immatriculé) doit l'assurer avec au minimum la garantie "responsabilité civile". Le fait de conduire un véhicule non assuré est un délit puni par une amende de 3 750 €. En fonction des circonstances, une ou plusieurs peines complémentaires peuvent être appliquées.
En matière d'accidentologie, les statistiques parlent d'elles-mêmes : ce sont les jeunes conducteurs qui sont les plus exposés. Il est donc a priori logique de s'orienter vers une assurance tous risques lorsqu'on est potentiellement plus exposé mais les assurances font payer ces garanties supplémentaires au prix fort. Les tarifs élevés d'assurance amènent beaucoup de jeunes conducteurs à s'orienter vers des formules moins chères comprenant moins de garanties. Existe-il pourtant des solutions pour réduire le coût de sa prime d'assurance sans pour autant se détourner d'une protection complète ?
L'assurance au tiers
La loi est donc très claire, tout véhicule en état de circuler doit donc être assuré, même s'il n'est pas utilisé. La seule exception à cette obligation est donc que le véhicule ne soit précisément plus en état de circuler, par exemple si le moteur a été retiré ou s'il a été accidenté. La garantie responsabilité civile, appelée "assurance au tiers" par les compagnies d'assurance, est la garantie minimale que vous devez souscrire pour assurer un véhicule. Elle couvre ainsi les dommages que le véhicule peut occasionner à des personnes autres que le conducteur (piéton ou passager) ou à des biens (véhicule ou bâtiment par exemple). En revanche, le conducteur du véhicule et la personne reconnue responsable de l'accident ne seront pas indemnisés pour les dommages subis. En cas d’accident responsable avec un autre véhicule, la réparation du véhicule resterait donc aux frais du propriétaire. Cela peut donc être une solution plus économique pour payer moins cher son assurance mais uniquement dans des cas bien précis :
- Vous possédez une voiture de faible valeur. En cas d’accident, l’assureur ne vous remboursera pas au-delà de la cote "Argus". Aussi, vous pourriez vous retrouver à payer une assurance plus chère que la valeur de votre voiture ! Et dans certains cas, cela vous coûtera sans doute moins cher de changer de véhicule plutôt que de le faire réparer;
- Vous roulez très peu ou pas du tout. Le contrat au tiers est légalement suffisant mais vous pourrez aussi regarder du côté des offres d'assurance au kilomètre;
- Vous avez un malus important ou aucun bonus. La garantie minimum est le meilleur moyen de réduire votre budget assurance mais pensez également à consulter les offres spécifiques que proposent certaines compagnies, comme par exemple Ornikar avec son assurance pour les jeunes conducteurs.
Précisons également que certaines assurances au tiers peuvent être complétées de garanties optionnelles comme la garantie dépannage, la protection juridique, la garantie bris de glace, le dommages collision et d’autres encore. On parle alors de "tiers étendu" ou de "tiers plus". Attention toutefois car ces options peuvent vite rapprocher le tarif d'une formule tous risques bien négociée !
L'assurance tous risques
Avec une formule "tous risques", vous pourrez être indemnisé lorsque vous êtes responsable d’un accident. Le tarif est logiquement plus cher que pour une assurance au tiers mais permet une prise en charge de tous les sinistres et dommages pouvant impacter votre véhicule, vous-même ou autrui. Ce type d’assurance permet également de réparer le véhicule dans les meilleures conditions. L’assurance tous risques prend en compte la quasi-intégralité des garanties de l’assurance auto (Responsabilité Civile, bris de glaces, vandalisme, vol, incendie, garantie personnelle du conducteur, etc.). Et s'il venait à manquer une ou des garanties dans la formule de base, le contrat est généralement personnalisable avec des garanties complémentaires, individuelles ou sous forme de packs.
De manière générale, l’assurance auto tous risques est conseillée dans les cas suivants :
- Vous souhaitez être protégé pour tout type de sinistre;
- Vous possédez un véhicule dont la valeur est élevée;
- Vous utilisez quotidiennement votre véhicule, dans tous types de lieux.
A savoir
:
Si vous vous trouvez confrontés au refus d'assurance de plusieurs compagnies, vous pourrez avoir recours au Bureau central de tarification (BCT). Cet organisme vous permettra d'assurer un véhicule à moteur, mais uniquement pour la garantie responsabilité civile.
CONCLUSION
La différence principale entre une formule d'assurance auto "tous risques" et une "au tiers" réside dans la prise en charge des dommages subis par le conducteur et le véhicule lorsqu'il est responsable du sinistre ou lorsqu'un tiers n'est pas identifié comme responsable (animal, vandalisme, etc.). Seules la garantie personnelle du conducteur et la garantie dommages tous accidents permettent l’indemnisation des dommages matériels et corporels subis. S'il est donc, en dehors de quelques cas particuliers, plus sûr d’opter pour une assurance tous risques, il existe néanmoins de nombreuses façon d'optimiser son coût en ajustant les garanties et les franchises selon votre profil et en faisant jouer la concurrence...